Onde está seu dinheiro? Como descobrir se você está ficando rico ou não

Em livro disponível no portal Gov.br, a Comissão de Valores Mobiliários (CVM) ensina como montar um balanço patrimonial pessoal, uma espécie de foto das finanças, para que o cidadão descubra se está apenas pagando contas ou, de fato, acumulando riqueza.

O que é a foto das suas finanças

Segundo o livro 'TOP Planejamento Financeiro Pessoal', da CVM, o balanço patrimonial mostra, em um único quadro, o que a pessoa tem e o que ela deve em um momento específico.

Na prática, o documento revela o destino da renda acumulada ao longo da vida e permite acompanhar se o patrimônio está evoluindo ou não.

Para montá-lo, a publicação orienta separar dois grupos principais: ativos (bens e direitos) e passivos (dívidas e obrigações).

Ativos: tudo o que você tem hoje

Nos ativos, você deve listar seus bens pelo valor de mercado, isto é, quanto receberia se vendesse cada item hoje.

A CVM sugere distinguir dois tipos:

• Ativos de uso pessoal: geram conforto, mas trazem despesas, como casa em que mora, casa de praia e carros.
• Ativos que geram renda: colocam dinheiro no bolso, como aplicações financeiras, imóveis alugados e participações em negócios.

Essa separação ajuda a enxergar se o patrimônio está concentrado em bens que custam caro para manter ou em ativos que produzem renda para o futuro.

Passivos: tudo o que você deve

No lado dos passivos, entram as obrigações financeiras já assumidas e ainda não quitadas.

A publicação da CVM divide as dívidas em dois blocos:

• Curto prazo (até um ano): cheque especial, cartão de crédito rotativo ou parcelado, empréstimos pessoais e crediários.
• Longo prazo (acima de um ano): financiamentos imobiliários, de veículos e empréstimos de prazo maior.

Com essa lista, a pessoa consegue calcular o peso das parcelas no orçamento e comparar o tamanho das dívidas com o valor dos bens.

Patrimônio líquido mostra se há construção de riqueza

De acordo com o material da CVM, a pergunta 'estou ficando rico?' se responde com uma conta simples: ativos menos passivos.

O resultado é o patrimônio líquido, considerado pela cartilha como a verdadeira medida de riqueza.

• Se o valor cresce ano a ano, significa que parte da renda está sendo transformada em patrimônio.
• Se está parado ou caindo, indica consumo integral da renda ou avanço das dívidas sobre os bens.

O livro alerta ainda para a chamada falsa riqueza: imóveis e carros de alto padrão, mas fortemente financiados, podem resultar em patrimônio líquido baixo ou negativo, o que mostra que grande parte dos bens ainda pertence ao banco.

Decisões melhores e revisão anual da foto

Ao enxergar a estrutura completa de ativos e passivos, você consegue, segundo a CVM, ajustar a rota financeira.

1. Identificar excesso de dívidas e observar se o índice de endividamento passa de cerca de 30% da renda, sinal de alerta para priorizar a quitação.
2. Perceber quando há muitos ativos de uso pessoal, que geram despesas como IPTU, IPVA e manutenção.
3. Planejar a venda de bens pouco eficientes e a migração gradual para ativos geradores de renda (como investimentos).

A cartilha recomenda refazer essa foto ao menos uma vez por ano, de preferência na época do Imposto de Renda, para acompanhar a evolução do patrimônio e verificar, com números, se você está avançando na construção de riqueza.